Reiseversicherung und Auslandskrankenversicherung decken nicht dieselben Risiken ab, richten sich nicht an dieselben Reisenden und ersetzen einander nicht. Kurz gesagt: Wenn du für ein paar Tage oder Wochen verreist, ist die Reiseversicherung die richtige Wahl. Wenn du dich dauerhaft im Ausland niederlässt, übernimmt eine internationale Krankenversicherung die Absicherung. In jedem Fall reicht deine gesetzliche Krankenversicherung allein nicht aus, sobald du die Europäische Union verlässt.
Was deine gesetzliche Krankenversicherung im Ausland (nicht) abdeckt
Die GKV jenseits der Grenzen
Dein Krankenversicherungsschutz lässt sich nicht einfach wie ein Standard-Vertrag ins Ausland mitnehmen. Die Regelungen variieren je nach Reiseziel:
- In der Europäischen Union und im EWR: Die Europäische Krankenversicherungskarte (EHIC) gibt dir Zugang zur medizinischen Versorgung unter denselben Bedingungen wie Versicherte des jeweiligen Landes. Sie übernimmt jedoch nur, was das lokale Gesundheitssystem zu dessen eigenen Tarifen abdeckt. Zuzahlungen, vor Ort nicht erstattungsfähige Medikamente und Kosten für eine Rückholung bleiben vollständig an dir.
- Außerhalb der EU/EWR: Sofern kein bilaterales Sozialversicherungsabkommen besteht (das nur mit einer begrenzten Anzahl von Ländern existiert), können lediglich bestimmte dringende und unvorhergesehene Behandlungen unter Auflagen anteilig erstattet werden. Bei der großen Mehrheit der weltweiten Reiseziele bleiben die Arztkosten vollständig beim Reisenden.
Und deine private Krankenzusatzversicherung?
Die meisten privaten Krankenzusatzversicherungen sehen zwar einen Auslandsschutz vor, der aber oft gedeckelt, geografisch begrenzt und streng auf Gesundheitsausgaben beschränkt ist. Rückholung, Reisestornierung oder verlorenes Gepäck sind nicht abgedeckt. Lies die allgemeinen Versicherungsbedingungen deines Vertrags, bevor du aufbrichst.
Einen genauen Überblick über den Umfang des Krankenversicherungsschutzes im Ausland findest du in unserem ausführlichen Artikel.
Was die Reiseversicherung abdeckt: ein deutlich breiterer Schutzbereich
Eine Reiseversicherung wird für die Dauer einer bestimmten Reise abgeschlossen (oder als Jahresschutz für Mehrfachreisen). Sie beschränkt sich nicht auf Gesundheitsleistungen: Sie ist ein umfassender Rundumschutz für Reisende.
Arztkosten und Krankenhausaufenthalt
Das ist die zentrale Absicherung. Sie übernimmt Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte und Medikamente, die im Ausland anfallen. Ohne Reiseversicherung kann ein Krankenhausaufenthalt in den USA mehr als 10.000 Euro pro Tag kosten, und eine medizinische Rückholung kann je nach Versicherer bis zu 80.000 Euro erreichen.
Meine Reiseversicherung berechnenMedizinische Rückholung
Die Rückholung ist eine Leistung, die weder die GKV, noch die EHIC, noch die meisten Krankenzusatzversicherungen abdecken. Sie greift, wenn dein Gesundheitszustand einen medizinisch organisierten Rücktransport nach Deutschland erfordert. Das Auswärtige Amt weist ausdrücklich darauf hin, dass deutsche Auslandsvertretungen diese Kosten nicht übernehmen.
Reisestornierung und -abbruch
Bei unvorhergesehenen Ereignissen (schwere Krankheit, Tod eines Angehörigen, bestimmte berufliche Situationen je nach Vertrag) kann die Reiseversicherung einen Teil oder die gesamten entstandenen Kosten erstatten. Diese Leistung fehlt in der Krankenversicherung vollständig.
Gepäck, Flugverspätung, Haftpflicht
Gepäckverlust oder -diebstahl, erhebliche Verspätungen, Schäden gegenüber Dritten: alles Situationen, die die Reiseversicherung abdeckt und die außerhalb des Schutzbereichs jeder Krankenversicherung liegen.
Eine Reiseversicherung ist besonders wertvoll für Familien, die ins Ausland reisen, wo der Absicherungsbedarf vielfältig ist und ein 24-Stunden-Notfallservice im Ernstfall den entscheidenden Unterschied macht.
Was eine internationale Krankenversicherung (für Expatriates) abdeckt
Anders als eine Reiseversicherung oder eine Krankenzusatzversicherung ist die internationale Krankenversicherung für Personen gedacht, die sich dauerhaft im Ausland niederlassen: Expatriates, Mitarbeitende auf Langzeiteinsätzen, Studierende im Auslandssemester von mehr als einem Jahr.
Langfristiger Krankenversicherungsschutz
Sie übernimmt reguläre Arztbesuche, geplante Krankenhausaufenthalte sowie Zahn- und Sehhilfeleistungen je nach gewähltem Deckungsumfang. Sie kann als Ersatz für die gesetzliche Krankenversicherung fungieren, wenn du das System verlässt oder dich anderweitig absicherst.
Laufzeit und geografischer Geltungsbereich
Anders als bei der Reiseversicherung ist sie nicht auf einen bestimmten Aufenthalt begrenzt. Manche Verträge bieten weltweiten Schutz, andere sind auf einen bestimmten geografischen Bereich ausgerichtet.
Was sie in der Regel nicht abdeckt
Die internationale Krankenversicherung ersetzt nicht die Reiseversicherung für Stornierung, Gepäck oder dringende Rückholungsleistungen. Für lange Nomadenwanderungen oder Weltreisen kann es sinnvoll sein, beide Versicherungsarten zu kombinieren. Unser Ratgeber zur Langzeitreiseversicherung erläutert die für diese Profile geeigneten Tarife im Detail.
Vergleichstabelle: Reiseversicherung vs. Krankenversicherung
| Kriterium | Reiseversicherung | Krankenversicherung (GKV + Zusatz) | Internationale Krankenversicherung |
|---|---|---|---|
| Dringende Arztkosten im Ausland | Ja | Teilweise (nur EU über EHIC) | Ja |
| Medizinische Rückholung | Ja | Nein | Selten |
| Reisestornierung | Ja | Nein | Nein |
| Gepäck und Verspätung | Ja | Nein | Nein |
| Reguläre Behandlungen (keine Notfälle) | Nein (je nach Vertrag) | Nein außerhalb der EU | Ja |
| Laufzeit | Definierter Reisezeitraum | Dauerhaft (in Deutschland) | Langfristig im Ausland |
| Zielgruppe | Reisende für kurze/mittlere Aufenthalte | In Deutschland ansässige Personen | Expatriates oder Langzeit-Nomaden |
Die richtige Wahl je nach deiner Situation
Du machst Urlaub oder eine Geschäftsreise (wenige Tage bis einige Wochen)
Die Reiseversicherung ist die richtige Wahl. Deine Krankenzusatzversicherung kann in der EU ergänzend wirken, aber zähl nicht allein auf sie außerhalb Europas. Die Preise variieren je nach Reiseziel und Reisedauer: Rechne mit etwa 20 bis 80 Euro für zwei Wochen in Europa, mehr für die USA oder Australien je nach gewählten Leistungen.
Du planst eine Weltreise oder einen Jahresaufenthalt
Eine auf Langzeitreisen oder Weltreisen zugeschnittene Reiseversicherung ist unverzichtbar. Manche Verträge decken bis zu 12 bis 24 Monate am Stück ab.
Du wanderst dauerhaft aus
Informiere dich über Möglichkeiten der freiwilligen Weiterversicherung oder einer internationalen Krankenversicherung als Basisschutz. Eine kurzfristige Reiseversicherung bleibt sinnvoll für deine Reisen nach Deutschland oder von deinem neuen Wohnsitzland aus.
Die EHIC ersetzt nie eine Reiseversicherung
Selbst für ein Wochenende in Barcelona oder eine Woche in Rom deckt die EHIC keine Rückholung, keine Leistungen, die das lokale Gesundheitssystem nicht übernimmt, und keine nichtmedizinischen Leistungen ab. Sie ist ein erstes Sicherheitsnetz, kein vollständiger Schutz.
FAQ
Ist eine Reiseversicherung Pflicht?
Sie ist für die meisten Reiseziele gesetzlich nicht vorgeschrieben, wird vom Auswärtigen Amt aber ausdrücklich empfohlen, besonders für Reisen außerhalb der Europäischen Union. Einige Länder verlangen sie: Die USA schreiben sie nicht gesetzlich vor, aber mehrere Länder (Kuba, bestimmte Reiseziele in Südostasien usw.) können bei der Einreise einen Nachweis über Krankenversicherungsschutz verlangen. Prüfe die spezifischen Einreisebedingungen deines Reiseziels, bevor du aufbrichst.
Reicht meine Kreditkarte als Reiseversicherung aus?
Die in Kreditkarten enthaltenen Reiseleistungen (Visa Infinite, Mastercard Gold, American Express) decken bestimmte Risiken ab, oft aber mit begrenzten Obergrenzen und einschränkenden Bedingungen (Ticket mit der Karte gekauft, maximale Reisedauer usw.). Sie ersetzen in der Regel keine eigenständige Reiseversicherung, besonders bei hohen Arztkosten oder einer Rückholung.
Bin ich mit der EHIC in Europa im Notfall abgesichert?
Ja, teilweise. Die EHIC gibt dir Zugang zur medizinischen Versorgung unter denselben Bedingungen wie Versicherte im besuchten Land. Kosten, die das lokale Gesundheitssystem nicht übernimmt, gehen jedoch auf deine Rechnung, und eine Rückholung ist nicht enthalten. Für einen vollständigen Schutz sollte sie durch eine Reiseversicherung ergänzt werden.
Was ist der Unterschied zwischen Reiseversicherung und Rückholversicherung?
Die Rückholversicherung ist eine Leistung, die in den meisten Reiseversicherungsverträgen enthalten ist. Sie deckt speziell den medizinisch organisierten Transport zurück nach Deutschland ab, wenn dein Gesundheitszustand es erfordert. Allein, ohne die anderen Leistungen der Reiseversicherung, deckt sie weder die Arztkosten vor Ort, noch Stornierung, noch Gepäck ab.
Wie funktioniert die Erstattung von Arztkosten im Ausland?
Das Verfahren hängt vom Vertrag ab. Manche Reiseversicherungen übernehmen die Kosten direkt (der Versicherer zahlt direkt an die Gesundheitseinrichtung), andere erstatten auf Vorlage der Originalbelege. Bei einem Krankenhausaufenthalt kontaktiere so früh wie möglich die Notrufnummer deines Versicherers: Er koordiniert die Kostenübernahme und, falls nötig, die Rückholung.
Können Reiseversicherung und internationale Krankenversicherung kombiniert werden?
Ja, und das wird für bestimmte Profile sogar empfohlen (Expatriates, die viel reisen, digitale Nomaden, Familien auf Weltreise). Die internationale Krankenversicherung deckt reguläre Behandlungen und langfristige Leistungen ab, die Reiseversicherung deckt Stornierung, Gepäck und kurzfristige Notfälle bei bestimmten Reisen ab.
